Czym są pożyczki społecznościowe? Jak zminimalizować ryzyko oszustwa.

0
92
Czym są pożyczki społecznościowe? Jak zminimalizować ryzyko oszustwa.
Czym są pożyczki społecznościowe? Jak zminimalizować ryzyko oszustwa / FinansePolskie.pl

Pożyczki społecznościowe cieszą się coraz większą popularnością. Jednak nie wszyscy uważają je za doskonałe narzędzie, wiele osób przeraża ryzyko z jakim są związane. Czym zatem są social lending i jak można w tym przypadku zminimalizować ryzyko oszustwa?

Pożyczki społecznościowe (z ang. social lending – pożyczki społeczne) to w Polsce wciąż stosunkowa nowość. Pożyczki tego rodzaju, które na Zachodzie Europy i w Stanach Zjednoczonych znane są od dawna, nad Wisłą pojawiły się dopiero pod koniec roku 2008. Ich podstawą jest założenie, że pożyczka zawierana jest bez pośrednictwa instytucji finansowych, a więc między dwoma osobami fizycznymi. Najczęściej transakcje tego rodzaju są realizowane przy udziale specjalnych serwisów internetowych, które nie biorą udziału, ale jedynie pośredniczą w całym procesie udzielania pożyczki.

Pożyczki są więc w finalizowane między samymi użytkownikami. Portal zarabia natomiast na prowizji od transakcji zakończonych sukcesem. Warto przy tym wiedzieć, że każdy użytkownik portalu może być zarówno pożyczkobiorcą, jak i pożyczkodawcą. Na stronie serwisu są wystawione aukcje pożyczkowe, a do ich potwierdzenia czy finalizacji dochodzi za obopólną zgodą dwóch użytkowników.

Największą zaletą pożyczek społecznościowych jest ich szeroka dostępność. W przeciwieństwie do klasycznych instytucji finansowych, w tym przypadku nikt nie sprawdza wielkości dochodów i nie oblicza zdolności kredytowej. Ogromną zaletą jest również zmienna wartość oprocentowania takich pożyczek. Oprocentowanie, poza wytycznymi tzw. ustawy antylichwiarskiej, ustalane jest między dwoma stronami transakcji i nie jest ściśle określone. Za pożyczkę płaci się więc tyle, za ile druga osoba zgadza się na udostępnienie swoich środków. Sporą zaletą jest też szeroka rozpiętość kwotowa. Pożyczki społecznościowe udzielane są na bardzo niskie i bardzo wysokie kwoty.

Zwykle jednak pożyczkodawcy preferują pożyczanie niższych sum. To z kolei wada, dla osób które potrzebują większej ilości gotówki. Wówczas na ogół muszą zapożyczać się jednocześnie u kilku czy kilkunastu pożyczkodawców. To bywa po prostu kłopotliwe i czasochłonne. Ogromną wadą jest też wciąż stosunkowo niski poziom bezpieczeństwa takich pożyczek. Ryzyko oszustwa jest duże. Największe ryzyko dotyczy oczywiście osoby pożyczającej, który nie posiada gwarancji, że użyczona przez niego suma pieniędzy, zostanie mu zwrócona. Wprawdzie portale pożyczkowe weryfikują dane swoich użytkowników, a podstawą pożyczki jest umowa cywilno-prawna, ale to i tak stosunkowo niewielkie zabezpieczenie. Dlatego większość osób nie pożyczka najczęściej jednej osobie większej sumy pieniędzy.

Inną kwestią jest też sprawa opodatkowania pożyczek społecznościowych. Pożyczkodawca osiąga w ten sposób zysk, a więc powinie zostać opodatkowany 19% podatkiem od zysków kapitałowych. Z kolei w przypadku pożyczkobiorców w niektórych przypadkach istnieje możliwość obciążenia ich podatkiem od czynności cywilnoprawnych.

W przeciwieństwie do lokat czy obligacji, które mają gwarancję skarbu państwa, w przypadku social lending przeprowadzane są jedynie weryfikacje w różnego rodzaju rejestrach dłużników (wewnętrznych i zewnętrznych), a także weryfikacja tożsamości, rzadziej dochodu czy zatrudnienia. Co więcej, nie wszystkie platformy to robią. Osoby, które nie chcą ryzykować zbyt dużo powinny szukać portali, które stosują politykę weryfikacji swoich użytkowników. Mimo to ryzyko i tak jest zwykle relatywnie duże. Decydując się więc na tę formę inwestowania, trzeba brać pod uwagę fakt, że niektóre pożyczki mogą nie zostać spłacone. Dlatego dodatkowo warto się od takiej ewentualności ubezpieczyć. Z drugiej strony, im większe ryzyko, na ogół tym większe jest oprocentowanie, a także i zysk.

Na szczęście coraz większa jest liczba platform, które proszą swoich użytkowników o podanie źródła dochodów. Nie musi być to wysokość poborów, ale nazwa firmy oraz forma zatrudnienia. Na podstawie takich danych użytkownikom przyznawane są punkty. Na pozytywny wizerunek danego pożyczkodawcy wpływ ma spłacanie pożyczek w terminie oraz pozytywne opinie ze strony dotychczasowych pożyczkodawców. Poza tym niektóre serwisy gromadzą też dane o nierzetelnych klientach.

W wielu platformach pośredniczących w pożyczkach społecznościowych zaczynają być też stosowane różnego rodzaju środki bezpieczeństwa, których zadaniem jest zmniejszenie ryzyka utraty środków przez inwestorów. Najważniejsza jest weryfikacja danych pożyczkobiorców. Jeszcze innym sposobem jest stopniowanie możliwych do pożyczenia kwot pieniędzy. Im dłużej dana osoba jest aktywna w serwisie, tym na wyższe sumy może liczyć oraz na lepsze warunki. Niekiedy powstają też czarne listy nierzetelnych płatników. Serwisy zalecają również swoim klientom rozproszenie środków. Inwestorzy nie powinni pożyczać jednej osobie pełnej kwoty, ale jedynie jej część. W ten sposób pożyczkodawca udziela kilku mniejszych pożyczek różnym osobom, zamiast jednej, dużej tylko jednemu klientowi. Nawet jeśli ktoś nie spłaci swojego zobowiązania, to strata jest mniejsza.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here