Jak wybrać najlepszą ofertę lokaty bankowej?

0
89
Jak wybrać najlepszą ofertę lokaty bankowej?
Jak wybrać najlepszą ofertę lokaty bankowej? / Finansepolskie.pl

Coraz więcej osób postanawia oszczędzać mądrze, a więc tak, aby móc liczyć przy tym na dodatkowy zysk. Dużą popularnością od wielu lat w tym względzie cieszą się lokaty bankowe, które uważa się niekiedy za najbezpieczniejszą formę gromadzenia kapitału. Niestety wybór jednej z wielu lokat przysparza niejednokrotnie sporych problemów. Każdy bank ma do zaoferowania lokatę i to najczęściej w kilku rodzajach.

Jaka lokata bankowa?

Przede wszystkim na początku trzeba zastanowić się czy rzeczywiście lokata bankowa będzie spełniać wszystkie oczekiwania i potrzeby.

Lokata jest bardzo bezpieczną formą oszczędzania, bo gwarantuje pewny zysk, ale to również ma swoją cenę. W zdecydowanej większości przypadków trzeba w zasadzie całkowicie zrezygnować ze zdeponowanej kwoty.

Bank narzuca bowiem zamrożenie gotówki na czas trwania lokaty. Warto więc dokładnie przeanalizować swoje zdolności finansowe i zdecydować czy z powierzonych pieniędzy można na dany okres czasu zrezygnować. Wprawdzie w teorii można podjąć gotówkę z lokaty wcześniej, ale zwykle wiąże się to z utratą odsetek, a więc oszczędzanie traci cały sens. Dlatego decydując się na lokatę bankową, należy zdawać sobie sprawę z jej ograniczeń. Alternatywą dla lokaty może być zwykły rachunek oszczędnościowy.

Zasada główna: im dłużej trwa umowa, tym więcej można zarobić

Jedna z głównych zasad w przypadku lokat bankowych brzmi – im dłużej trwa umowa, tym więcej można zarobić. To logiczne, bo banki mają wówczas więcej czasu na dysponowanie powierzoną im gotówką. Poza tym oprocentowanie podane jest w skali rocznej, a więc w przypadku lokat krótkoterminowych zysk jest odpowiednio mniejszy. Lokata roczna jest zwykle dobrym rozwiązaniem w przypadku większej ilości gotówki. W takiej sytuacji zwykle można też negocjować wysokość oprocentowania. Jednak na uwadze trzeba mieć też zmieniające się cały czas na rynku bankowym trendy. Również i one maja wpływ na podejście banku do lokat bankowych. Coraz częściej lokaty krótkoterminowe, dwu i trzymiesięczne, są oferowane na bardzo dogodnych warunkach. Banki wiedzą, jakie są aktualne potrzeby klientów, którzy nie chcą rezygnować ze swoich oszczędności na rok czy dwa lata i dlatego wybierają lokaty krótsze. Poza tym duża konkurencja na rynku zmusza banki do tworzenia ciekawszych i bardziej atrakcyjnych dla klientów lokat krótkoterminowych i promocji. Czasami więc branie lokat na krótszy okres czasu się opłaca. To też rozwiązanie dobre dla osób, które nie chcą rezygnować na dłuższy czas ze swoich środków.

Jaką kwotę przeznaczyć na lokatę bankową?

Kolejna ważna kwestia to ta, jak duża kwota może zostać przeznaczona na lokatę. W teorii nie ma dolnej granicy kwotowej, ale niektóre banki taki limit ustawiają w przypadku lokat takich jak lokata walutowa czy rentierska.

W praktyce jednak, aby móc liczyć na satysfakcjonujący zysk, należy na lokacie złożyć co najmniej 5 tysięcy złotych. Im wyższa jest deponowana kwota, tym większy jest zysk, przy takim samym okresie trwania lokaty oraz jej stałym oprocentowaniu.

Bardzo ważną kwestią jest natomiast dywersyfikacja lokowania pieniędzy. To deponowanie środków w różne instrumenty finansowe. Mogą to być różnego rodzaju produkty bankowe – lokaty, polisolokaty czy konta oszczędnościowe. Założeniem tego rozwiązania jest zachowanie płynności oraz elastyczności przy maksymalnym oszczędzaniu.

Sposoby naliczania odsetek lokat bankowych

Banki w przypadku lokat proponują naliczanie odsetek w oparciu o różne polityki procentowe. Do najczęściej spotykanych zalicza się oprocentowanie stałe, które jest najbardziej przewidywalne. W łatwy sposób można obliczyć zysk po zakończeniu umowy. Kwota gwarantowana jest taka sama, niezależnie od aktualnych stop procentowych NBP. Oprocentowanie stałe jest dobre w przypadku lokat krótkoterminowych, bo chroni klienta przed zmianami warunków umowy. Z kolei oprocentowanie zmienne dotyczy takiego wzrostu odsetek, który jest odbiciem zmian stóp procentowych, które są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej w oparciu o aktualną sytuację depozytową państwa. Kiedy RPP podnosi stopy, oprocentowanie zwiększa się. To jednak nie jedyne czynniki, które o tym decydują. Bank także może postanowić, że zmiany oprocentowania będą następować na postawie zmian wskaźnika inflacji itd. To rozwiązanie ma swoje wady i zalety. Z jednej strony oszczędności są wówczas chronione na wypadek inflacji, ale jednocześnie niekorzystne zmiany w stopie procentowej odbijają się na końcowym zysku. Oprocentowanie zmienne ma sens w przypadku lokat długoterminowych, bo ewentualne spadki zysków można nadrobić w późniejszym okresie.

Coraz popularniejszą metodą naliczana jest odsetek jest tzw. oprocentowanie dynamiczne (progresywne). Polega ono na stałym i sukcesywnym zwiększaniu oprocentowania przez cały okres trwania umowy. Z pozoru to system dla klienta idealny, ale w pierwszych miesiącach trwania lokaty oprocentowanie jest bardzo niskie. Dlatego zysk końcowy jest zwykle taki sam lub niewiele większy niż w przypadku innych lokat. Poza tym w takiej sytuacji znacznie trudniej jest obliczyć rzeczywisty zysk.

Ostatnia ważna rzecz to kapitalizacja odsetek. Tutaj zasada jest jedna – im częściej, tym lepiej.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here